Зачем вашей платформе нужна платежная система и как выбрать провайдера

Если вы создаёте платформу для работы с деньгами, вам понадобится подключить к ней платежную систему. Она нужна, чтобы проверять и хранить данные карт, проводить оплаты и управлять денежными средствами.

С ней вы сможете принимать оплату картами в разных валютах, в том числе в Bitcoin и Ethereum.

В статье рассказываем о системах, которые используем сами, — их преимуществах и недостатках. Также объясняем, как монетизировать платформу и какое решение для этого выбрать.

Зачем нужен платежный провайдер?

Платежные провайдеры обрабатывают все платежи в вашем продукте: разовые покупки, оплату подписок и так далее. Обычно они зарабатывают на комиссии с каждой транзакции.

Менять платежного провайдера сложно — это займёт много времени и сил. Поэтому так важно с самого начала выбрать подходящего.

Как выбрать платежного провайдера для вашего проекта?

При выборе платежного провайдера важно учитывать 3 параметра:

1. Где зарегистрирован ваш бизнес

Каждая платежная система работает в определённых странах и может не поддерживаться в других. Например:

• Stripe не работает с Каймановыми островами. Из-за этого одному из наших клиентов пришлось зарегистрировать бизнес в США
• MangoPay работает только в Европейской экономической зоне
• RazorPay работает только в Индии. Если вы изначально зарегистрировали бизнес в Индии, а потом захотите расшириться, придётся подключать новую платёжную систему.

Ориентируйтесь на юридический адрес вашей компании. Откуда приходят платежи — не важно. Это влияет только на комиссию: например, в Stripe при оплате с европейских карт комиссия ниже.

2. Какие платёжные системы вы хотите использовать

Платежные системы — это Visa, Mastercard, American Express и другие. У них тоже есть ограничения, которые могут касаться как самих систем, так и стран, где карта была выпущена. Однако чаще всего платежные провайдеры без проблем принимают карты Visa и Mastercard в любой валюте.

3. Как пользователи будут вам платить

Помимо оплаты картой с вводом номера и CVV-кода, к веб-системе можно подключить Apple Pay и Google Pay.

Stripe vs PayPal vs другие: плюсы и минусы

Платежных провайдеров много — под разные задачи. За 17 лет работы мы попробовали множество из них и сейчас в основном рекомендуем пять. Вот почему:

• Stripe
  Простой и мощный. В Stripe можно настроить любой процесс оплаты под любые задачи: подписки, бонусы и купоны, расширенная статистика и отчёты. Плюс он очень удобен в работе для программистов. Идеальный выбор для США и Канады, но отлично подойдёт и для других стран. Посмотрите список государств, с которыми работает Stripe. Чаще всего мы используем именно этот провайдер.
• PayPal
  Полный аналог Stripe, но с гораздо более широкой географией работы. В нём есть весь необходимый функционал, его легко настроить. Однако гибкостью кастомизации PayPal похвастаться не может. Ещё из минусов:
  - нельзя кастомизировать процесс Checkout
  - невозможно интегрировать Apple Pay, Microsoft Pay и т. д.
  - дороже, чем Stripe
  - нет CRM

• MangoPay
  Подходит для бизнеса, зарегистрированного в Европе. У MangoPay низкие комиссии, а вывод средств на карту почти бесплатный. Зато с ним придётся повозиться — много бюрократии. Чтобы пользователь мог вывести деньги на карту, нужно подтвердить паспорт (для физических лиц) и кучу других документов (для юридических). К тому же Apple Pay и Google Pay с MangoPay не работают.

• RazorPay
  Лучший вариант для Индии. Работает только там, в индийских рупиях. RazorPay повсеместно используется в стране и зарекомендовал себя как надёжный платёжный провайдер. Главный минус — к нему нельзя подключить Apple Pay. Зато Google Pay работает.

• Braintree
  Модернизированный аналог PayPal, которым он сам и владеет. У него больше возможностей, чем у оригинальной системы. Например, поддержка криптовалют и дополнительные инструменты настройки — всё это доступно без доплаты.

Виды монетизации веб-приложений и как их реализовать

Вид монетизации напрямую зависит от бизнес-модели, которую вы выбрали для своего продукта: подписки, разовые платежи и так далее. Наиболее распространённые варианты:

Единоразовая оплата

Подходит, например, онлайн-кинотеатрам и магазинам: пользователь платит и получает в обмен единицу товара.

В веб-приложениях одноразовые платежи работают по одному из двух сценариев:

1. Запрашивать данные карты пользователя внутри платформы, передавать их платежному провайдеру, получать и показывать ответ.
   Есть нюансы:

• Придётся потратить много времени, чтобы страница ввода данных карты выглядела хорошо и корректно обрабатывала ошибки
• Пользователи могут не доверять новому сервису, который запрашивает данные их банковской карты

2. Перенаправлять пользователя на страницу Checkout, которую предоставляет знакомый платежный провайдер. Вы, скорее всего, сталкивались с такой моделью: нажимаете «Оплатить» — и автоматически попадаете на страницу другой платформы, где и происходит оплата.
   Из плюсов:

• подключение Checkout к платформе занимает меньше времени — это экономит деньги на разработке
• поддержка Apple Pay и Google Pay
• можно использовать купоны и скидки, управлять налоговыми отчислениями — например, добавить НДС
• страницу Checkout можно настроить, если это необходимо

А вот данные карты для быстрой оплаты будущих покупок сохранить не получится.

Как это выглядит

Подписка

Юзеры оплачивают период использования определённого набора функций в зависимости от типа подписки.

Этот вид монетизации можно реализовать двумя способами:

• самостоятельно внутри платформы
• использовать Stripe Checkout

Stripe Checkout — это полноценная система обработки платежей, включая оплату подписок. Подключить её к продукту проще и дешевле, чем создавать собственную. При этом она покрывает все основные платежные задачи. С её помощью можно:

1. Задать цену, пробный период, частоту оплаты
2. Отслеживать статус оплаты или просроченной оплаты подписки
3. Добавьте Stripe Customer Portal, чтобы ваши пользователи могли самостоятельно управлять подпиской и менять способ оплаты
4. Задавать отложенные платежи

User-to-user or Platform-to-user

Такой способ монетизации применяется на маркетплейсах, сервисах онлайн- тренировок и в других продуктах, где платформа выплачивает деньги пользователям.

Как это работает

Здесь процесс делится на две части:

1. Сначала деньги поступают в систему
2. Затем оттуда выводятся

С первым этапом всё понятно: пользователь вводит данные карты в системе или на странице оформления заказа на стороннем сайте.

Реализовать второй этап можно вручную или с помощью готового решения. Обычно мы используем Stripe Connect.

Однако есть ограничения: при оплате со стороны платформы сервис и пользователь должны быть зарегистрированы в одной стране. Международные переводы доступны только бизнесам, зарегистрированным в США.

А что с криптовалютой?

Многие компании, включая Virgin Airlines, Microsoft и другие, уже сейчас принимают криптовалюты — в частности, биткоин.

Не все платежные провайдеры работают с платформами, принимающими криптовалютные платежи, потому что считают это недостаточно безопасным.

Однако согласно данным Stripe, а также докладу Bloomberg платформа обрабатывает платежи как минимум в двух криптовалютах: Bitcoin и Etherium.

Работают с криптой и PayPal, и Braintree.

Наши рекомендации

Мы с радостью подберём решение, подходящее именно вам и вашему проекту. Напишите нам, чтобы обсудить детали.

А если хотите сделать это самостоятельно, советуем учитывать 4 параметра:

• юридический адрес вашей компании
• платежные системы и методы
• необходимость проведения криптовалютных операций
• тип монетизации

И, пожалуй, единственная общая рекомендация для большинства платформ — использовать готовую страницу Checkout вместо самостоятельной разработки. Например, с Stripe вы можете настроить её под свои нужды, а она при этом будет работать безупречно.

Единственный минус — вы не сможете убрать логотип провайдера. Но, кажется, это не такая уж большая цена за надёжное решение, сэкономленное время и деньги, а также лучший пользовательский опыт :)